Calculateur de remboursement hypothécaire

Pas nécessairement. Bien que le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire réduise les frais d'intérêts et apporte une tranquillité d'esprit, la décision doit être basée sur votre situation financière globale. Si vous avez des dettes à taux d'intérêt élevé, une épargne d'urgence insuffisante ou si vous ne maximisez pas vos cotisations de retraite, ces domaines peuvent nécessiter une attention particulière en premier lieu. De plus, si votre taux d'intérêt hypothécaire est faible (inférieur à 4 %), vous pourriez obtenir de meilleurs rendements en investissant des fonds supplémentaires plutôt qu'en accélérant les paiements hypothécaires.

Les paiements hypothécaires supplémentaires sont généralement appliqués directement à votre solde principal, ce qui réduit immédiatement le montant du prêt en cours. Cela a deux effets majeurs : (1) cela réduit le total des intérêts payés sur la durée du prêt, car les intérêts sont calculés sur le capital restant, et (2) cela raccourcit la durée du prêt, car vous remboursez le principal plus rapidement. Par exemple, l'ajout de seulement 100 $ par mois à un prêt hypothécaire de 250 000 $ sur 30 ans à un taux d'intérêt de 4 % pourrait permettre d'économiser plus de 30 000 $ et de rembourser le prêt 5 ans plus tôt.

Les deux stratégies réduisent efficacement la durée de votre prêt et les frais d'intérêts, mais il existe des différences. Les paiements bimensuels (la moitié de votre paiement mensuel toutes les deux semaines) se traduisent par 26 demi-paiements par année, ce qui équivaut à 13 paiements mensuels complets au lieu de 12. Cela fonctionne bien si vous êtes payé toutes les deux semaines. L'ajout à votre paiement mensuel offre plus de flexibilité dans le montant et le calendrier. L'avantage mathématique est presque identique si le montant total du paiement supplémentaire annuel est le même : choisissez la méthode qui convient le mieux à votre flux de trésorerie et à votre style de budgétisation.

Les inconvénients potentiels comprennent : (1) Coût d'opportunité : les fonds utilisés pour le remboursement anticipé d'un prêt hypothécaire ne peuvent pas être investis ailleurs avec des rendements potentiellement plus élevés. (2) Liquidité réduite : l'argent investi dans la valeur nette de la maison n'est pas facilement accessible en cas d'urgence. (3) Perte d'avantages fiscaux : les intérêts hypothécaires sont déductibles d'impôt pour de nombreux propriétaires. (4) Pénalités de remboursement anticipé possibles : certains prêts hypothécaires facturent des frais pour un remboursement anticipé ou des paiements dépassant certains seuils. Vérifiez toujours les conditions de votre prêt hypothécaire avant de mettre en œuvre une stratégie de paiement accéléré.

Lorsque vous effectuez des paiements supplémentaires, indiquez clairement qu'ils doivent être affectés à la réduction du capital. La plupart des prêteurs offrent ces options : (1) Précisez « appliquer au principal » sur la ligne de note de votre chèque ou sur votre coupon de paiement. (2) Effectuez un paiement distinct spécifiquement désigné pour la réduction du principal. (3) Utilisez le système de paiement en ligne de votre prêteur, qui propose souvent des options permettant d'affecter des fonds supplémentaires au principal. (4) Communiquez avec votre agent de prêt pour confirmer sa procédure relative aux paiements principaux supplémentaires. Vérifiez toujours sur votre prochain relevé que le paiement a été appliqué correctement.

Le réaménagement d'un prêt hypothécaire (ou le rééchelonnement) consiste à effectuer un paiement forfaitaire important sur votre capital, puis à demander à votre prêteur de recalculer vos paiements mensuels restants en fonction du nouveau solde inférieur tout en conservant la durée initiale. Cela réduit votre paiement mensuel, mais ne raccourcit pas la durée de votre prêt. En revanche, les paiements supplémentaires standard réduisent votre principal et raccourcissent la durée de votre prêt, mais ne réduisent pas votre paiement mensuel requis. Le réaménagement implique généralement des frais (250 $ à 500 $) et n'est pas disponible pour tous les types de prêts. Il est idéal pour ceux qui souhaitent réduire leurs obligations mensuelles après avoir reçu une somme d'argent importante.

Cette décision dépend de plusieurs facteurs : (1) Comparaison des taux d'intérêt : si votre taux hypothécaire est de 4 %, mais que vous pouvez raisonnablement vous attendre à des rendements de 7 à 8 % en investissant, l'investissement pourrait être mathématiquement logique. (2) Tolérance au risque : le remboursement d'un prêt hypothécaire offre un rendement garanti égal à votre taux d'intérêt ; l'investissement comporte un risque de marché sans garantie. (3) Facteurs psychologiques : être sans dettes procure une tranquillité d'esprit importante à de nombreuses personnes. (4) Considérations fiscales : les intérêts hypothécaires sont déductibles d'impôt pour certains, tandis que les investissements peuvent avoir des conséquences sur les gains en capital. De nombreux conseillers financiers recommandent une approche équilibrée : investir pour la retraite tout en effectuant des paiements hypothécaires supplémentaires modérés.

Les deux stratégies peuvent réduire le total des intérêts payés, mais elles fonctionnent différemment. Le refinancement remplace votre prêt hypothécaire actuel par un nouveau prêt à un taux d'intérêt plus bas ou à une durée plus courte, ce qui réduit potentiellement à la fois votre paiement mensuel et le total des intérêts. Les paiements supplémentaires conservent votre prêt initial, mais réduisent le principal plus rapidement. Le refinancement est judicieux lorsque les taux d'intérêt ont considérablement baissé (généralement au moins 0,5 à 1 % de moins que votre taux actuel) et que vous resterez dans la maison assez longtemps pour récupérer les frais de clôture. Les paiements supplémentaires sont judicieux lorsque les coûts de refinancement seraient prohibitifs ou que les taux actuels ne sont pas favorables. Notre calculatrice peut vous aider à comparer les deux approches.

Généralement non. Les paiements supplémentaires réduisent votre capital et potentiellement la durée de votre prêt, mais ils ne créent pas de « congé de paiement » et ne vous permettent pas de sauter les paiements réguliers futurs. Votre obligation contractuelle d'effectuer des paiements réguliers se poursuit jusqu'à ce que le prêt soit entièrement remboursé. Certains prêteurs offrent des produits hypothécaires dotés de fonctionnalités explicites de « flexibilité de paiement », mais les prêts hypothécaires standard exigent des paiements ponctuels, quel que soit votre historique de remboursement anticipé. Si vous éprouvez des difficultés financières, communiquez directement avec votre prêteur pour discuter des options au lieu de vous fier aux paiements supplémentaires passés.

Lorsque vous effectuez votre dernier paiement hypothécaire, plusieurs choses se produisent : (1) Votre prêteur vous enverra un relevé de remboursement indiquant un solde nul. (2) Vous recevrez un billet hypothécaire annulé ou un document de quittance. (3) Le prêteur déposera une quittance hypothécaire ou un document de satisfaction auprès du bureau d'enregistrement de votre comté, ce qui supprimera son privilège sur votre propriété. (4) Vous n'aurez plus besoin d'effectuer des paiements hypothécaires mensuels. (5) Vous devrez organiser directement les paiements de l'impôt foncier et de l'assurance habitation, car ceux-ci ne seront plus payés par le biais d'un compte d'entiercement. Le processus prend généralement de 30 à 60 jours.

Les paiements principaux supplémentaires n'affectent pas votre compte d'entiercement, qui est une composante distincte de votre paiement hypothécaire utilisée pour les impôts fonciers et l'assurance. Vous devrez toujours maintenir des soldes d'entiercement adéquats pour ces dépenses. En ce qui concerne les impôts, lorsque vous remboursez votre prêt hypothécaire plus rapidement, vous aurez moins d'intérêts à déduire si vous détaillez les déductions sur votre déclaration de revenus. Cependant, de nombreux propriétaires prennent maintenant la déduction standard, car elle a été augmentée en 2017, ce qui en fait une préoccupation moindre. Consultez un fiscaliste au sujet de votre situation particulière, surtout si les déductions des intérêts hypothécaires ont une incidence importante sur votre stratégie fiscale.