Kalkulator Pembayaran Balik Gadai Janji

Tidak semestinya. Walaupun membayar balik gadai janji anda lebih awal mengurangkan kos faedah dan memberikan ketenangan fikiran, keputusan itu harus berdasarkan gambaran kewangan lengkap anda. Jika anda mempunyai hutang faedah tinggi, simpanan kecemasan yang tidak mencukupi atau tidak memaksimumkan sumbangan persaraan, kawasan tersebut mungkin memerlukan perhatian terlebih dahulu. Selain itu, jika kadar faedah gadai janji anda rendah (di bawah 4%), anda mungkin memperoleh pulangan yang lebih baik dengan melabur dana tambahan dan bukannya mempercepatkan pembayaran gadai janji.

Pembayaran gadai janji tambahan biasanya digunakan terus kepada baki prinsipal anda, mengurangkan jumlah pinjaman tertunggak serta-merta. Ini mempunyai dua kesan utama: (1) ia mengurangkan jumlah faedah yang dibayar sepanjang hayat pinjaman kerana faedah dikira pada prinsipal yang tinggal dan (2) ia memendekkan tempoh pinjaman kerana anda membayar prinsipal lebih cepat. Contohnya, menambahkan hanya $100 setiap bulan kepada gadai janji 30 tahun $250,000 pada kadar faedah 4% boleh menjimatkan lebih $30,000 dan membayar balik pinjaman 5 tahun lebih awal.

Kedua-dua strategi berkesan mengurangkan tempoh pinjaman dan kos faedah anda, tetapi terdapat perbezaan. Pembayaran dwimingguan (separuh daripada pembayaran bulanan anda setiap dua minggu) menghasilkan 26 separuh pembayaran setiap tahun, bersamaan dengan 13 pembayaran bulanan penuh dan bukannya 12. Ini berfungsi dengan baik jika anda dibayar setiap dua minggu. Menambah kepada pembayaran bulanan anda memberikan lebih banyak fleksibiliti dalam jumlah dan masa. Manfaat matematik adalah hampir sama jika jumlah amaun pembayaran tambahan tahunan adalah sama—pilih kaedah yang paling sesuai dengan aliran tunai dan gaya belanjawan anda.

Potensi kelemahan termasuk: (1) Kos peluang—dana yang digunakan untuk pembayaran pendahuluan gadai janji tidak boleh dilaburkan di tempat lain dengan potensi pulangan yang lebih tinggi. (2) Mengurangkan kecairan—wang yang dimasukkan ke dalam ekuiti rumah tidak mudah diakses dalam kecemasan. (3) Kehilangan faedah cukai—faedah gadai janji boleh ditolak cukai untuk ramai pemilik rumah. (4) Kemungkinan penalti pembayaran pendahuluan—beberapa gadai janji mengenakan bayaran untuk pembayaran balik awal atau pembayaran yang melebihi ambang tertentu. Sentiasa semak syarat gadai janji anda sebelum melaksanakan strategi pembayaran yang dipercepatkan.

Apabila membuat pembayaran tambahan, nyatakan dengan jelas bahawa ia harus digunakan untuk pengurangan prinsipal. Kebanyakan pemberi pinjaman menawarkan pilihan ini: (1) Nyatakan 'gunakan untuk prinsipal' pada baris memo cek anda atau kupon pembayaran. (2) Buat pembayaran berasingan yang ditetapkan khusus untuk pengurangan prinsipal. (3) Gunakan sistem pembayaran dalam talian pemberi pinjaman anda, yang selalunya mempunyai pilihan untuk mengarahkan dana tambahan kepada prinsipal. (4) Hubungi penyedia perkhidmatan pinjaman anda untuk mengesahkan prosedur mereka untuk pembayaran prinsipal tambahan. Sentiasa sahkan pada penyata anda yang seterusnya bahawa pembayaran itu digunakan dengan betul.

Pengubahan semula gadai janji (atau pelunasan semula) melibatkan membuat pembayaran sekali gus yang besar ke arah prinsipal anda, kemudian meminta pemberi pinjaman anda mengira semula pembayaran bulanan anda yang tinggal berdasarkan baki yang lebih rendah baharu sambil mengekalkan tempoh asal. Ini mengurangkan pembayaran bulanan anda tetapi tidak memendekkan tempoh pinjaman anda. Sebaliknya, pembayaran tambahan standard mengurangkan prinsipal anda dan memendekkan tempoh pinjaman anda tetapi tidak menurunkan pembayaran bulanan yang anda perlukan. Pengubahan semula biasanya melibatkan bayaran ($250-$500) dan tidak tersedia untuk semua jenis pinjaman. Ia sesuai untuk mereka yang ingin menurunkan kewajipan bulanan selepas menerima sejumlah besar wang.

Keputusan ini bergantung pada pelbagai faktor: (1) Perbandingan kadar faedah—jika kadar gadai janji anda ialah 4% tetapi anda boleh mengharapkan pulangan 7-8% daripada pelaburan secara munasabah, pelaburan mungkin masuk akal secara matematik. (2) Toleransi risiko—pembayaran balik gadai janji menawarkan pulangan terjamin yang sama dengan kadar faedah anda; pelaburan membawa risiko pasaran tanpa jaminan. (3) Faktor psikologi—bebas hutang memberikan ketenangan fikiran yang ketara kepada ramai orang. (4) Pertimbangan cukai—faedah gadai janji boleh ditolak cukai untuk sesetengah orang, manakala pelaburan mungkin mempunyai implikasi keuntungan modal. Ramai penasihat kewangan mengesyorkan pendekatan yang seimbang: melabur untuk persaraan sambil membuat pembayaran gadai janji tambahan yang sederhana.

Kedua-dua strategi boleh mengurangkan jumlah faedah yang dibayar, tetapi ia berfungsi secara berbeza. Pembiayaan semula menggantikan gadai janji semasa anda dengan pinjaman baharu pada kadar faedah yang lebih rendah atau tempoh yang lebih pendek, yang berpotensi mengurangkan pembayaran bulanan dan jumlah faedah anda. Pembayaran tambahan mengekalkan pinjaman asal anda tetapi mengurangkan prinsipal lebih cepat. Pembiayaan semula masuk akal apabila kadar faedah telah menurun dengan ketara (biasanya sekurang-kurangnya 0.5-1% lebih rendah daripada kadar semasa anda) dan anda akan tinggal di rumah itu cukup lama untuk mendapatkan semula kos penutupan. Pembayaran tambahan masuk akal apabila kos pembiayaan semula akan menjadi penghalang atau kadar semasa tidak menggalakkan. Kalkulator kami boleh membantu membandingkan kedua-dua pendekatan tersebut.

Umumnya tidak. Pembayaran tambahan mengurangkan prinsipal anda dan berpotensi tempoh pinjaman anda, tetapi pembayaran tersebut tidak mewujudkan 'percutian pembayaran' atau membenarkan anda melangkau pembayaran terjadual masa hadapan. Kewajipan kontrak anda untuk membuat pembayaran tetap berterusan sehingga pinjaman dibayar balik sepenuhnya. Sesetengah pemberi pinjaman menawarkan produk gadai janji dengan ciri 'fleksibiliti pembayaran' yang jelas, tetapi gadai janji standard memerlukan pembayaran tepat pada masanya tanpa mengira sejarah pembayaran pendahuluan anda. Jika anda mengalami kesulitan kewangan, hubungi pemberi pinjaman anda secara langsung untuk membincangkan pilihan dan bukannya bergantung pada pembayaran tambahan yang lalu.

Apabila anda membuat pembayaran gadai janji terakhir anda, beberapa perkara berlaku: (1) Pemberi pinjaman anda akan menghantar penyata pembayaran balik yang menunjukkan baki sifar. (2) Anda akan menerima nota gadai janji yang dibatalkan atau dokumen pelepasan. (3) Pemberi pinjaman akan memfailkan pelepasan gadai janji atau dokumen kepuasan dengan pejabat perakam daerah anda, mengalih keluar lien mereka daripada properti anda. (4) Anda tidak perlu lagi membuat pembayaran gadai janji bulanan. (5) Anda perlu mengatur pembayaran cukai harta dan insurans pemilik rumah secara langsung, kerana ini tidak lagi akan dibayar melalui akaun escrow. Proses ini biasanya mengambil masa 30-60 hari untuk diselesaikan.

Pembayaran prinsipal tambahan tidak menjejaskan akaun escrow anda, yang merupakan komponen berasingan bagi pembayaran gadai janji anda yang digunakan untuk cukai harta dan insurans. Anda masih perlu mengekalkan baki escrow yang mencukupi untuk perbelanjaan ini. Berkenaan cukai, apabila anda membayar gadai janji anda lebih cepat, anda akan mempunyai kurang faedah untuk ditolak jika anda memperincikan potongan pada penyata cukai anda. Walau bagaimanapun, ramai pemilik rumah kini mengambil potongan standard kerana ia ditingkatkan pada tahun 2017, menjadikan ini kurang menjadi kebimbangan. Rujuk profesional cukai tentang situasi khusus anda, terutamanya jika potongan faedah gadai janji menjejaskan strategi cukai anda dengan ketara.